最近,提前还贷又上了热搜!
起因是一大批人争着还贷,银行却并不“欢迎”,关闭线上通道、控制还款额度,想还钱还得排队申请,有的甚至排号到了半年后。
这场景,比当年通宵排队买房还魔幻房贷提前还款计算器,话说两次排队的不会是同一群人吧?
确实,近 2 年各类投资市场表现都不好,股票基金一片绿,甚至银行低风险理财也在跌。好不容易攒的钱,放存款吧利息太低,做投资又容易亏损,提前还贷似乎成了大家的最优解。
我们后台也收到很多朋友留言咨询:手里有笔钱,是提前还贷好,还是做理财更好?如果要提前还,怎样操作能省更多利息?
秉着科学求证的理念,我们用具体的案例和数字测算了一下,不算不知道,一算吓一跳,不同的选择竟然相差了几十万。具体怎么回事,一起来看看吧。
提前还房贷,能“赚”多少钱?
因为每个人贷款金额、利率,还款模式等不一样,这里引用一个案例来计算:
2021 年 9 月,小李按 5.6% 利率贷款 100 万买房,月供 6000 元左右(等额本息,每月还款金额一样),贷款 30 年,累计要还 206 万。
现在手里有 30 万,如果提前还贷的话,能省多少利息?
在提前还贷时,小李有 2 种方案可选,区别如下:
用房贷计算器分别算一下:选择方案一,能省 30.7 万的利息;选择方案二,能省 68.9 万的利息。
两者相差 38 万,那是不是可以毫不犹豫地选择方案二?
其实不是的,要测算一笔投资收益,单纯去比对金额大小是不严谨的,就像投资 1 年后获得 10 万收益,和投资 10 年后,获得 20 万收益,直接比大小,是不是感觉不对劲?
为了更科学客观地对比,我们要用到 IRR 指标(点击了解详情),它可以计算这两种方案的年化复利收益率分别是多少。
那怎么计算 IRR?我们可以这样理解:提前还贷后,每年少还的钱,就是这笔“投资”的收益。据此梳理出每年的现金流,用表格计算出 IRR。
同时,为了了解还了多年房贷后,再提前还贷收益是否有区别,我们还是以贷款 30 年为例,分别计算小李在已还款 1/15/20 年后,提前还贷的收益率,如下。
直接说结论:
考虑到也有很多朋友是前期还得多,后期还得少的等额本金模式,于是我们将小李的贷款金额和利率,换成这个模式后再算了一遍,发现同样适用上述结论。
以上是小李选择提前还房贷时,能获得的收益。但如果同样的 30 万,他选择去买增额终身寿,会有更高的收益吗?
买增额终身寿,有多少收益?
这两年投资理财环境不景气,增额终身寿却渐渐火出了圈,网上甚至出现很多人说“买增额终身寿,收益比提前还房贷更高”,事实真是这样吗?
我们选择目前收益率较高的康乾 3 号·瑞祥人生,以 30 岁男性为被保人,按照和小李提前还贷一样的时间,一次性投入相同金额,对比到原房贷结束时两者的收益,结果如下。
可以看到,从 IRR 角度,不管什么时候、什么方式,小李提前还贷的收益率,都比买增额终身寿更高。
可从金额来看,增额终身寿的增值部分确实不是最低的,比“减少月供金额”的还贷方式省下的利息更多。
这也是为什么网上有人说买增额寿比提前还贷更划算的原因,而这其实并不严谨,因为没考虑资金到手的时间,就像 10 年后的 1 万元和当下的 5000 元,你会按金额多少来选吗?
总的来说,对大多数商业贷款利率较高的朋友,如果想要高收益,选择提前还房贷是比买增额终身寿更“赚”的。
至于提前还贷是选择“减少月供金额”还是“缩短还贷期限”?大家可以结合自己的还贷压力决定,毕竟 IRR 收益差距并不大。
如果当前房贷压力大,那可以考虑选择减少月供,减轻当下负担;月供没压力,可以考虑缩短还贷期限,收益相对更高一点。另外,有的银行限制了还款方式,大家也要提前咨询好。
但对很多朋友来说,提前还贷与买增额寿并不是二选一的关系,完全可以拿闲钱的一部分还房贷省利息,一部分买增额终身寿做长期资金规划,毕竟后者也有一些不可替代的优势。
比如房贷提前还款计算器,它的收益固定而且持续终身,好的产品能按接近 3.5% 的收益率,复利增值一辈子,不受其他因素的影响,长期来看是比较不错的选择。
当然,增额终身寿也有其它的优缺点,如果你想深入了解,可以,或者戳下方卡片,免费咨询专属规划师,他会结合你的情况给出更好的建议。
写在最后
不管是提前还房贷,还是买增额终身寿,本质上我们都是为了追求更好的生活,两者不冲突。
全面了解,认真思考,作出最适合自己情况的决策,然后坚定地执行,或许这才是每个人通用的最优解。
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▎策划与制作
编辑 | Vito
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