《中国机长》，火遍全国，见证了民航奇迹！虽然安全着陆，却也引发我们的担忧。飞机作为事故发生率最低的交通工具，也难免会有意外发生，我们出行的时候如果有高额保障意外险包括哪些范围，家人是否会更安心呢。
看完《北京你好》，我们心疼那个在汶川地震中失去了父亲的孩子，孩子的父亲参与了北京鸟巢的修建，孩子为了能看一眼父亲作品来到了北京，与葛大爷产生了一段感人故事。自然灾害的发生率高不高？灾后最受影响的是谁？
01
你了解什么是意外伤害保险么？
很多小伙伴可能对意外伤害保险不是很清楚，那先科普一下什么是意外伤害保险。
意外伤害保险，是指以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
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小伙伴又会问了，那这意外伤害如何界定呢？
意外伤害是指因意外导致身体受到伤害的事件。
首先，伤害必须是人体的伤害，人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。其次，伤害必须是意外事故所致，是指外来的、非本意的、突发的、非疾病的事故。
所谓“外来”是指伤害是由被保险人人身外部的原因所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、煤气中毒等。
所谓“非本意”是指被保险人不能预见、不希望发生的。
所谓“突发”是指在极短的时间内、来不及预防的。如果伤亡是由被保险人长期操劳或磨练等逐步所致，如运动员多年运动致腰部及关节损失等，就不是意外。
所谓“非疾病”是指不是因自身疾病引发的。
像以下的几种意外伤害符合赔付条件，都在意外伤害保险保障范围内：
无锡一小吃店发生燃气爆炸
商场手扶电梯“吃人”
无锡312国道高架侧翻
小区遛弯时被高空坠物砸到
在家取暖时遭遇煤气中毒
在外出的路上遇到猫抓狗咬
举个栗子
居民王先生为某公司户外施工人员，公司为其投保团体意外伤害保险，年缴保费450元。2021年9月，王先生在施工时不慎从高处坠落，导致伤残，保险公司向其赔付51.5万元。
这是真实事故发生后的感人一幕。保险虽不能改变现在意外险包括哪些范围，但可以预防将来被改变。
02
什么人最需要意外伤害保险？
从家庭角度来看，首先是家里的顶梁柱，一旦发生意外会对家庭造成较大影响；其次是孩子和老人，孩子活泼好动，老人身体机能下降，都是容易发生意外伤害的群体，如果我们有一份意外伤害保险，家人们也会多一份安心。
从职业分工看，外卖员、快递员、驾驶员、建筑工人等群体，从事的工作意外风险较大，且大多收入不稳定，建议购买意外伤害险。
03
答疑解惑时刻
意外险只要是意外都能赔么？有哪些常见的免责内容？
A:很多朋友觉得，只要是意外，意外险都能赔，但实际上我们认为的“意外”与意外险的“意外”可能并不一致。在意外险中，不符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个条件的情况，就不能算意外，我们举几个相对常见的例子：
猝死：往往是自身疾病导致的，不符合“非疾病、外来”的定义，目前有些意外险产品附加了猝死责任，对猝死的情况也可以进行理赔，但保费一般也会相应增加；
内、外科手术中发生的医疗事故：不符合“非疾病”的定义；
妊娠、流产：不符合“外来”的定义。
这些情况意外险都是不赔的，它们也被清楚地写在意外险的免责条款中。所以我们在购买意外险后，可以重点看一下合同中的免责条款，了解清楚哪些情况是一定不赔的，以免理赔时产生纠纷。
报案时间对意外险理赔有影响吗？
A:有些意外险会对被保人的报案时间有要求，例如需要在出险后48 小时内告知保险公司，这个影响并不大。一般情况下，只要不超过 2 年的索赔时限，我们进行报案后，保险公司都会受理。只是报案时间越晚，保险公司需要调查取证的时间也就越长，得出理赔结果的时间也可能会越久。但也不排除有些保险公司对这点要求比较严格，可能会因此而产生理赔纠纷。为了能顺利且较快地拿到钱，我们还是建议大家在合同规定时间内报案。
意外险理赔的种类有哪些？
A:发生意外事故，可能导致3种后果，分别是身故、残疾和就医，不同情况的理赔也不一样，下面逐个介绍：
首先是意外身故，意外险直接赔100%保额，而且价格很便宜，两三百块就能买100万保额。但要注意的是未成年人身故理赔是有限额的，不满10周岁儿童意外身故最高理赔20万元，已满10周岁不满18周岁青少年身故最高理赔50万元。还有要重点提一下的是，猝死不属于意外，所有的猝死都是身体疾病“蓄谋已久”产生的结果。
其次是意外残疾，伤残是意外险独有的赔付项，伤的越重，赔付的越高。伤残分为十级，一级最重，十级最轻。
关于意外伤残还有一点要注意，市场上有很多返还型意外险，也就是交满期限不出险，保费可以返还，但不仅贵而且伤残保障严重不足，建议大家在选
购意外险产品的时候要重点关注保障范围。
最后是意外医疗，相较以上两种情况轻很多，磕磕碰碰、猫抓狗咬医疗费用，意外险都能报，但要注意的一是报销比例，有的产品能100%报销医疗费，有的只能按一定比例报销；二是社保外的医疗费用，有的产品只能报社保内的医疗费用，有的则是社保内外的费用都能报；三是免赔额，有的产品零免赔，有的产品免赔额以上部分才能赔付。
意外险投保有没有什么限制？
A:意外险投保对身体状况没什么限制，即使生过病也可以买，但要在投保时如实告知自身情况。不同的人群在购买时侧重点也不一样，对成人来说，家庭责任大，要把意外身故和伤残的保额做高；对老人和小孩来说，容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。
但部分意外险产品存在年龄限制，老年人可以选择专属产品，安徽省在2014年就推出了老年人专属意外伤害保险产品，为老年人提供价格优惠、保障适度的意外风险保障，保障责任包括身故、伤残、意外医疗和住院津贴等。2022年1至10月，安徽省已有444.25万老年人参保，提供933亿元的风险保障，向9.27万人次赔付1.47亿元。
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