(文前提要)养老金的多少关系到退休后生活质量的高低，但要算清这笔账可不容易。我们不妨利用网上计算器来解决社会基本养老金、企业年金以及自备养老储蓄的计算难题，及早合理规划退休生活。
文 本刊记者 张安立
小沈阳的小品中，说到“人活着，可钱没了”大概是人世间最痛苦的事情之一。为了避免这种糟糕情况的发生，越来越多的年轻人开始为养老积极行动起来，除了社会基本养老保险外，参加公司的年金保险或是自设一个“养老金账户”都是不错的手段。
自行设立养老账户应该从需求出发，先了解基本养老金未来到底可以领取多少、企业年金会产生多少收益，再将两者相加后与我们的“退休目标”做比较算出养老金缺口，然后推算每年或每月需要投入账户的储备金需要多少，不然，盲目积累会造成退休前强制储备压力过大，或是最终积累金额仍然不够的尴尬。
上政府公益网站算清基本养老金
想要算好这一系列的账目可不是容易的事情，首先是基本养老金计算上的麻烦。虽然基本养老金个人和企业的缴付比例比较固定，但在实际计算时，还要考虑到工资上涨因素、全市职工上年度平均工资上涨因素等，而且距离退休年龄越远，这些可变因素的影响力也就越大。特别对于不擅长复利计算的人来说，要最终得出未来社会基本养老金可以领取多少金额有着相当难度。
其次是对养老金计发政策的不了解也会造成计算问题。比如上海职工的养老金发放一般分为两部分，一是基础养老金，二是个人账户养老金。前者等于退休时上年度全市职工月平均工资乘以缴费年限再乘以1%，后者是个人账户积累额除以退休年龄对应的计发月数，很多人对这两项的计算方式并不了解。此外，对于工龄较长的劳动者还可能面临一项过渡性养老金的问题。这些都为基本养老金计算带来阻碍。
那么，我们能否找到一种快速、方便的途径来解决这些问题呢？网上计算器或许值得一用。各地网站推出的网上养老金计算器已经将当地的基本养老金计算方式进行了内部设置，比如个人缴付比例、企业交付比例，最低最高缴费限额，已经计发方式等等，劳动者只要输入一些个人基本经济信息，就可以估算出未来养老金领取金额了。
比如北京市民就可以通过“首都之窗”网站()，进入“劳动就业”页面，找到“社会保险模拟计算”栏，运用养老保险缴费模拟计算、退休养老保险金模拟计算，得出现在每月缴存的基本养老金金额，以及退休后每月大致能够拿到的基础养老金数额。其中“本市职工上年月平均工资、个人及单位缴存比例、退休年龄、默认个人工资增长率、默认职工工资增长率”都已经设定好，当然也可以自行修改调整。在得出计算结果后，只需与个人希望的每月生活水平做个比较，就可以知道到底资金缺口有多大了。可以详见附表。
表：北京市基本养老金缴费模拟计算(根据“首都之窗”)
项目
数额
备注
您上年的月平均工资
5000元
本市职工上年的月平均工资
3726元
单位缴存比例
20%
个人缴存比例
8%
今年您每月缴存的基本养老保险金为
1400元
其中单位缴存1000元，个人缴存400元
现在年龄
30岁
您打算退休时年龄
55岁
现在您账户累积的养老金额
20000元
默认个人工资增长率
默认职工工资增长率
您期望退休后每月的生活水平
退休后每月大致能拿基础养老金为
3379.85
注：按照最新的北京市养老保险规定(2009年183号令)，养老金水平与以下因素相关：①缴费基数高低②缴费年限长短③退休年龄早迟④退休上年社会平均工资。以上结果仅作参考，不做相关依据。
上管理机构网站算企业年金
一些福利待遇较好的单位会为员工提供企业年金，作为一种补充的养老保险，使员工的退休生活多一层保障。根据有关规定，企业年金由员工和单位共同筹集，企业缴费不超过工资总额的4%，员工与企业缴费合计上限为员工工资总额的1/6，另外通过企业年金基金投资运营产生收益。具体做法是，企业缴费按照企业年金方案规定比例计算的数额，计入职工企业年金个人账户；职工个人缴费计入本人企业年金个人账户；企业年金基金投资运营收益，按净收益率计入企业年金个人账户。
想要了解自己每月存入企业年金账户的资金在退休后可以发挥多少作用，可以借助网上年金计算器的帮助，光大银行企业年金管理中心就提供了这样的便利。只要登录“光大银行企业年金管理中心”，就可以在“有用工具”栏中找到“企业年金计算器”。在输入年龄、性别、缴费方式(月缴费、季度缴费、半年缴费、年缴费)、现在工资、个人及企业缴费比例、预期工资增长率、预期年金收益率、当前累计缴费额、领取方式(一次性领取、按月领取)后，就可以得出结果了，整过过程只需要短短3分钟。
记者做了一个试算，以30岁月收入5000元男性为例，设个人缴费比例2%、企业缴费比例4%、预计工资增长率5%、预计年金收益率5%，当前累计缴费额0元，得出退休时若一次性领取将得到46万元多元，若按月领取共20年，每月将有3000多元的收入。可见，企业年金对职工养老还是能够一定程度上的经济资助的。
需要注意的是，员工未达到国家规定的退休年龄，是不能从个人账户中提前提取资金的。只有出境定居人员的企业年金个人账户资金比较例外，本人可以一次性领取。当职工变动单位时，企业年金个人账户也可以随同转移，不过如果新单位没有该制度，也可以由原管理机构继续管理。职工或退休人员死亡后，企业年金个人账户余额由其指定点受益人或者法定继承人一次性领取。
上金融网站预估个人养老所需
对于自行建立“养老基金”的个人来说，储备的效果如何应该心中有底，通过收益情况的计算可以对投入本金多少做及时调整。
不少银行网站推出的“养老金计算器”功能可以大大节约计算时间，也避免计算出错。农业银行、交通银行的网上基金频道就提供该种服务。个人只需填入现在年龄、预计平均年收入、每年收入用于养老的资金比例、目前可用于养老的资金数额、预计退休年龄、养老金的年回报率、退休后养老年限，就可以计算出平均每年的养老资金了。中国平安的网上也有相似的计算工具。
记者在交行网站做了一次试算，假设目前的年龄为30岁，预计平均每年收入10万元，用于养老金的比例5%，目前可用于养老的金额5万元，预计退休年龄50岁，养老金增长率5%，退休后养老年限为30年，计算结果为退休后平均每年可获得的养老资金为26000多元；而如果将现在年龄提高至35岁，其他条件不变，那么退休后每年的可获得的养老资金将变为19000多元。可见，越早进行养老金的储备，通过复利效应产生的影响将会越大，延迟储备5年时间，退休后30年每年的养老金将减少7000元。
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