51信用卡事件的背后，隐藏着资本最大的恶！
高额的利息和手续费，让收入有限消费透支的年轻人根本无力承担。
究竟多高的利息？恐怕极少有人仔细算过，或者说，根本不会算。
按照上面的还款计划表，如果不包含第一期3500元的服务费，用IRR公式一拉，都能得出22.08%的年化利息。
如果包含呢？最后得出的结果是36%。你觉得不会相信自己的眼睛，但这的确是真的。
就在几天前，两高两部明确，年利率36%为非法放贷认定标准。
我想很多人，最早从P2P、网贷那边借钱的时候，根本不知道会产生这么高的利息。
如果知道到的话，就不会借的那么“开心”，用的那么“痛快”。
很多人从一开始就搞错了！那就是，你分期还款时，你欠的借款额其实越来越少。
以12000元分期12个月还款为例，第一期还款后还剩11000元借款额，第二期还款后还剩10000元借款额……第十一期还款后仅剩1000元借款额。
敲黑板！！！！关键就在这里！
有的分期，用的是剩余借款额计算还款额。如上述最后一期剩余1000元借款额时，是用1000元计算还款额。住房按揭贷款就是这么计算还款额的。
而有的分期，从头到尾，都是用借款总额计算还款额。如上述最后一期仅剩余1000元借款额时，依然是用12000元计算还款额的。
是不是发现问题了？
这时候，必须用到“IRR（内部收益率）”这个有点专业的指标。它是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
听不懂？听不懂就对了，看完下表，你就知道端倪。
很多常用的花呗、白条、信用卡分期的实际费率，是不是比你想象的，多了很多很多？在没有免息券的情况下，你以后还是用吗？
金融机构不是慈善机构，借给你钱，他们是要赚更多的钱！
就拿51信用卡来说，它到底有多赚钱？ 公司上市后首份年报显示，2018年，实现营收28.12亿元，较2017年增长24%；净利润21.69亿元。 而不久前发布的2019半年报显示，51信用卡今年上半年的营收超14亿元人民币，较2018年同期增长9.8%；经调整净利润为3.09亿元人民币，较2018年同期增长12.9%。
负责的说，线上也好，线下也好，但凡借钱给你的，只会告诉你名义利率，有意无意的隐瞒实际利率。
怎么计算实际利率呢？
通过Excel是可以直接引用IRR公式来计算，就是有点繁琐。现在还有另一种方法，很方便，在小程序里面搜索IRR，可以直接找到内部收益率计算器。一学就会。
我个人很讨厌李家琦这类鼓吹消费主义之流，现在借钱太容易了，审核越少的贷款利息越高，年轻人很少能抵抗住这种诱惑。
然而，借的钱不用还吗？最后要么把自己坑死，要么把老人坑死！
（本文首发于公号“石榴询财”，关注我们，你会发现很多真相）
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