假设我向你借1万块钱，第1次归还本息1000块钱(等额本金)和第1次归还本息900块钱(等额本息)。若单纯的从第1次归还金额来看，显然选择第二者归还900元更有利，怎么会是“明明”等额本金更有利呢?
货币存在时间价值，比如你将首次归还更多的金额节省下来进行投资(比如上述等额本息节省下来的100元)，你同样能获得收益，这就是其时间价值的体现。
既然货币存在时间价值，那么归还1000跟归还900它本身就是不一样的，何来的“明明”呢? 房贷的还息公式是怎样的呢?每期还款金额=每期还款本金+剩余未还本金*贷款利率/12。
不管是等额本金还是等额本息，公式都是通用的。也就是说，假设第1次归还的本金较多，那么总体本金减去已归还的本金，得到的剩余本金就相对较少，所要归还的总体本息就较少——这就好如你不贷款都不用还利息，你贷款的金额(或剩余本金)越多自然要归还的利息越多。
也因此，单纯的从归还的利息来看，选择等额本息还款所归还的利息较多，容易让人们产生错觉。但是它仅仅是错觉，因为公式是不变的——等额本息前期归还的本金较少，剩余的计息本金就多，在同等利率下自然产生更多的利息。
支付宝借呗可以先息后本，如果按照总体归还的利息来算，还有人会选择先息后本吗?每期没有归还本金，剩余本金是原来的本金，自然归还的利息较多了。而如果每期相应归还本金和利息，其实际每期借款金额是不断减少的，而非原来本金。
还有一点要说一下，房贷计算器计算出来的每期归还本息仅供参考，不管是选择等额本息还是等额本金，因为贷款利率是浮动的(以前跟随央行贷款基准利率浮动，目前跟随LPR浮动)，套用公式便可知每期归还的本息它是跟随利率变动的，并不是房贷计算器中的还款金额。
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