导读
信用是判断诚信的客观标准，个人征信体系是整个信用体系构建的基础，是市场经济持续健康发展的基本保障。欧美许多国家和地区都建立起了成熟的个人征信体系。
中国的征信法律体系仍有待健全。目前，中国唯一一部针对征信行业的专业法规，仅有国务院颁布实施的《征信业管理条例》，其效力低于全国人大批准的法律效力。
此外，中国尚未出台专门的信息保护法，征信业缺少高层次法律支撑向更广泛领域发展，而征信机构在采集、使用、提供和披露信息主体信息时无法可依，在信息采集和使用面临较大政策风险。
当前我国的个人征信体系建设刚刚起步，个人征信市场刚刚打开，对于早就有信用评价体系的电信运营商来说，通过什么方式在未来的信用体系建设的过程中有效切入？
一、个人征信业务准备工作对电信运营商是新的考验
培育社会征信机构，是推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系的重要举措，对规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。
我国互联网征信呈现出自下而上的发展态势，企业为弥补传统征信市场服务缺失，破解信用难题，主动发力互联网征信服务。据估算，目前我国个人征信市场规模接近100亿元。
2015年，人民银行共批准8家企业开展个人征信业务服务试点准备工作。目前各家企业正依据要求，完善机制建设，同时对互联网征信业务服务模式做进一步方向性探索。
为培育社会征信机构，2015年1月5日，人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
从个人征信业务准备的机构看，BAT中就有两家。随着互联网全面渗透，在网络上的行为数据成为评估个人信用可持续记录、追踪、分析、挖掘的主要来源。这些线上的大数据都主要集中在BAT、京东、美团大众点评、网络约车平台等公司手中。
而且这些数据还在持续快速增加，数据的精度在不断提升。以电商平台京东白条为例，在互联网消费金融领域，其关键在于多年来在自己的平台上积累了用户线上消费数据，从而对于风险能够得到有效的评估和控制。
因此，作为互联网公司，对尚处于初步建设阶段的信用体系，线上数据的使用能够起到跨越式推进的效果。
电信运营商既拥有覆盖面广的营业厅等渠道，线下能力触及最底层。同时更拥有海量的大数据，由于其作为网络服务商的特殊地位，所积累的用户线上数据远远比互联网公司大。
互联网金融快速发展的今天，信用评估已成为行业发展中的关键一环。而服务于金融行业的征信领域也随之快速发展，形成基础数据供应商、风险数据服务供应商、征信机构和使用方等多方市场。
中国电信大数据服务可对征信机构和需求方提供重要的服务支撑；60多种数据类型让中国电信大数据在征信行业中发挥着重大作用。
中国电信大数据推出的“星图”系列，主要包括风险分值评估以及风险分值追踪等，可辅助进行信用风险的排查与评估，协助金融客户有效预防风险。
作为征信数据服务提供者的先行者，中国电信将秉承“合作共赢”的理念，携手征信行业的合作伙伴，加快大数据在征信行业的发展，让数据更好地服务于金融行业，服务于信息消费。
二、中国电信正以统一智能帐号为切口积极参与个人征信业务
01
统一智能帐号介绍
从中国电信的业务发展来看，有固定电话、小灵通、固网宽带、移动业务这些基础电信服务，同时还有邮箱、视频、音乐、游戏、阅读、动漫等互联网增值服务。
基于这些形成了包括固定电话号码、小灵通号码、宽带帐号、手机号码、电子邮箱等不同的帐号体系。各自分散在不同的业务，由不同部门分别运营管理。
从而内部造成了业务的分离，资源的浪费。而以腾讯、网易等为代表的互联网企业，则是一号通行（QQ号、网易通行证等），登录使用全部的增值服务。
因此，中国电信为顺应移动互联网高速发展的潮流，打造了一套以手机号码为核心的自有统一智能帐号认证系统，类似腾讯QQ、微信、微博等帐号体系。
从而实现一号通行电信的业务，同时与目前主流的QQ、微信、微博等帐号体系相互授权认证使用。
可以说，构建统一的智能帐号体系，是中国电信定位为智能综合信息服务商的最基础和关键的动作。其暗含的继续在互联网增值业务创新方面的发力也是不言而喻的。
随着大数据时代的到来和快速发展，电信运营商每天都会积累大量的数据，且数据真实性高、质量好、含金量大，这些快速增长的不同类型数据为运营商进行外部数据开放提供了得天独厚的条件，能够在金融征信、交通、旅游、公共安全等多个领域实现价值变现。
本次中标项目的建设能够将电信运营商数据价值成功应用于金融征信领域，在保证用户数据及企业数据安全的基础上，将电信运营商相关的数据开放给金融机构，并建立一个准确的、定量的个人征信模型，来提高金融机构的信贷申请通过率，并降低坏账率，有效避免当前仅依靠金融系统内的信用记录来评估个人征信的不足，为金融机构带来显著的经济效益和社会效益。
02
统一智能帐号的主要能力
目前中国电信的统一智能帐号具备的能力包括：
（1）认证能力，包括实名认证、二次放号、三网网关认证、短信认证等；
（2）云存储能力，通过天翼云标准的数据接口与授权形式，为合作伙伴提供运营商级云存储服务；
（3）通话能力，为用户提供通讯录数据备份、同步、云通讯录共享以及名片交换等基础的通讯录管理功能；
（4）消息能力，提供基于统一帐号的消息推送整体解决方案，支持百亿级的通知/消息秒级触达移动用户。
（5）流量能力，接入统一帐号流量能力后，可以获取用户的流量套餐信息，流量余额信息，流量订购能力，流量币赠送、兑换能力，流量券的赠送、兑换能力，流量阀值提醒能力。目前已经接入了手机QQ营业厅、支付宝手机营业厅、支付宝服务窗，微信营业厅，天猫网厅、百度钱包等合作方；
（6）定位能力，基于电信基站定位能力接入中国电信ISAG和MPC，根据定位精准度及定位原理不同可分为粗定位能力和精定位能力。
电信基站定位能力，是统一账号开放平台为合作方提供的一种位置信息匹配能力，目前仅支持中国电信手机号的位置信息匹配；
（7）支付能力，为应用内计费能力，又称IAP(In-App )，是一种方便快捷的支付手段。
03
征信能力是统一智能帐号重点拓展的方向
据悉，截至到2016年10月，中国电信统一帐号用户规模超5亿，以电信手机号码为基础的统一帐号拥有海量用户数据，使得中国电信统一帐号在助力中国征信体系建设方面有着特有的优势。
基于大数据能力，合作伙伴可以应用大数据能力实现对用户信用等级的评估、用户基础信息校验、用户风险甄别。
互联网合作伙伴都可能提供付费业务，付费业务支付方式包括支付宝、银行划扣、短信代扣等。其中短信代扣由于可从手机帐号直接扣费而成为众多用户支付选择。
短信代扣在便捷用户支付操作的同时，也带来的支付坏账的问题，部分客户手机在无足额的话费的情况下，依然发生业务侧扣费；更有用户通过批量养卡等方式，恶意套取服务提供商的服务，例如游戏装备、服务套餐、服务优惠等。
为有效甄别用户话费支付能力，降低支付坏账率，智能统一帐号可根据用户手机号码付费方式、每月话费额度、在网时长，辅助用户通话时长、用户流量使用等数据，评估用户信用等级。
用户信用等级按照评估得分将用户分为1-5等5个级别，等级越高用户付费能力越高，造成坏账可能性越低。
同时，为有效避免高信用用户恶意消费，根据用户信用等级及历史平均消费情况，增加用户每月可透额度限制，保证用户业务使用同时，降低用户透支风险。
金融、电商、租车等合作伙伴，需要有效信息甄别用户身份真实性，掌握用户活动信息，从而有效规避违约风险。
例如金融P2P公司，对借贷申请用户，需要在贷前核实用户真实身份；贷中需要监控用户活动行为变化；贷后需要监控用户是否有违约逃离等情况。
在用户授权情况下，在满足法律要求进行充分脱敏情况下，统一帐号可提供丰富的风险防控数据。因此，电信运营商也可以为芝麻信用、腾讯征信这些机构提供增信支持服务。
中国电信的互联网金融生态圈在不断扩容，近几年在支付、财富管理、征信、供应链融资、消费金融、信息技术等业务板块纷纷落子。对于征信行业的发展趋势，行业人士坦言，现在互联网征信公司都在摸着石头过河，“大家都不知道要怎么做，包括监管层也是非常谨慎”，但相信河的对岸一定是光明的前景。“目前来看征信行业只是跟金融相关，但可能不需要十年或二十年，征信就变成你生活的一部分。”
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