青年报·青春上海记者 孙琪
新春之后，不少城市首套房贷利率小步快跑进入“3”时代，与此同时提前还贷潮再起，分析人士表示，目前存量住房贷款利率偏高，对于普通市民而言，提前还贷是否划算，主要是看理财收益是否可以覆盖贷款利息；需要提醒的是，用违法“转贷”形式进行提前还款，不可取。
提前还贷大军
客户经理压力大
一边望着基金收益账单，一边浏览提前还贷的新闻和社交论坛上的相关话题，家住宝山区的王女士最近在纠结房贷是否要提前还。
王女士几年前购买了婚房，总价450万元左右，夫妻俩年收入在50—60万元，每月需还贷款1.5万元左右。“我家房贷利息确实不低，而且最近总能刷到提前还贷新闻和讨论，我就挺心动的。”王女士告诉记者，她有100万左右的闲置资金，前两年用50%买了基金，一直处于亏损状态，所以她盘算提前还贷会不会更划算，但对未来的不确定性，令她又不敢马上还贷。“我在备孕，我和丈夫双方的老人身体也不是太好，近年各行各业都不很稳定，裁员消息频出，我又觉得手里还是要留点钱，才能应对万一。”
在王女士的纠结的同时，不少市民已经付诸行动。
“节后一周，我们网点申请房贷大概十多笔，但申请提前贷款的大概有二、三十笔。”昨天，某国有行杨浦区网点的高级零贷客户经理王先生告诉记者，提前还贷年年有，但今年较以往增加不少，据其了解，有房贷业务的国有行、股份制行节后都迎来提前还房贷的大军。王经理分析，岁末年初不少市民年终奖已到手，如今存款利率较低，大多数理财产品收益跑不赢房贷利率，还不保底，是市民想提前还贷主因。
“部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因之一。”招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼接受记者采访时表示，2020以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年贷款市场报价利率（LPR）下降三次，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。
对于银行而言，为应对提前还贷款，意味着要创造更多的业绩，放出去贷款“填坑”，王经理表示作为从业者虽然有压力，但会尊重客户意愿，但他同时发现一些不太好现象，“有些客户一次性还几百万元，从一些迹象看，他有可能借了经营抵押贷（利率相对较低）来还房贷，这将会造成很大风险。”
提前还贷多计算
违法“转贷”不可取
提前还贷者激增，有人还贷遇到了困难，不少政务平台、或社交平台出现相关情况反应和吐槽。分析人士认为银行以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力等举措不妥。呼吁相关金融机构进一步提高站位，转变观念，在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出商业银行的应有作为和担当。
“判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”董希淼提醒提前还贷者还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。
从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。
“2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。”董希淼此外还提醒违规“转贷者”：“通过申请经营性贷款套取资金，用于归还住房贷款，是一种违法违规行为，存在法律法规风险、流动性风险和信息泄露风险等。”他表示这种违法违规的“转贷”进行提前还款，避免影响个人信用，触碰法律底线。
青年报·青春上海记者 孙琪
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