青年报·青春上海记者 孙琪

新春之后,不少城市首套房贷利率小步快跑进入“3”时代,与此同时提前还贷潮再起,分析人士表示,目前存量住房贷款利率偏高,对于普通市民而言,提前还贷是否划算,主要是看理财收益是否可以覆盖贷款利息;需要提醒的是,用违法“转贷”形式进行提前还款,不可取。

提前还贷大军

客户经理压力大

一边望着基金收益账单,一边浏览提前还贷的新闻和社交论坛上的相关话题,家住宝山区的王女士最近在纠结房贷是否要提前还。

王女士几年前购买了婚房,总价450万元左右,夫妻俩年收入在50—60万元,每月需还贷款1.5万元左右。“我家房贷利息确实不低,而且最近总能刷到提前还贷新闻和讨论,我就挺心动的。”王女士告诉记者,她有100万左右的闲置资金,前两年用50%买了基金,一直处于亏损状态,所以她盘算提前还贷会不会更划算,但对未来的不确定性,令她又不敢马上还贷。“我在备孕,我和丈夫双方的老人身体也不是太好,近年各行各业都不很稳定,裁员消息频出,我又觉得手里还是要留点钱,才能应对万一。”

在王女士的纠结的同时,不少市民已经付诸行动。

“节后一周,我们网点申请房贷大概十多笔,但申请提前贷款的大概有二、三十笔。”昨天,某国有行杨浦区网点的高级零贷客户经理王先生告诉记者,提前还贷年年有,但今年较以往增加不少,据其了解,有房贷业务的国有行、股份制行节后都迎来提前还房贷的大军。王经理分析,岁末年初不少市民年终奖已到手,如今存款利率较低,大多数理财产品收益跑不赢房贷利率,还不保底,是市民想提前还贷主因。

“部分存量住房贷款利率偏高,也是借款人提前还款的原因之一。”招联首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼接受记者采访时表示,2020以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年贷款市场报价利率(LPR)下降三次,但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3%的平均房贷利率。

对于银行而言,为应对提前还贷款,意味着要创造更多的业绩,放出去贷款“填坑”,王经理表示作为从业者虽然有压力,但会尊重客户意愿,但他同时发现一些不太好现象,“有些客户一次性还几百万元,从一些迹象看,他有可能借了经营抵押贷(利率相对较低)来还房贷,这将会造成很大风险。”

提前还贷多计算

违法“转贷”不可取

提前还贷者激增,有人还贷遇到了困难,不少政务平台、或社交平台出现相关情况反应和吐槽。分析人士认为银行以提前预约、长时间轮候等为手段,试图降低或推迟提前还款压力等举措不妥。呼吁相关金融机构进一步提高站位,转变观念,在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出商业银行的应有作为和担当。

“判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。”董希淼提醒提前还贷者还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。

从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。另外,如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。

“2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能,提前偿还贷款需要慎重考虑。”董希淼此外还提醒违规“转贷者”:“通过申请经营性贷款套取资金,用于归还住房贷款,是一种违法违规行为,存在法律法规风险、流动性风险和信息泄露风险等。”他表示这种违法违规的“转贷”进行提前还款,避免影响个人信用,触碰法律底线。

青年报·青春上海记者 孙琪

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