原创声明：本文作者韩箴言，本文观点仅代表个人；未经作者授权，不得以任何形式转载！如果转载，请务必标注出处和作者！
很少在头条上这么直接且全面特分析保险产品了，其实我是非常喜欢研究保险产品的，从2002年大学学习保险专业开始，我开心的时候会研究保险条款和看与保险相关的书籍资讯，我不开心的时候更会研究保险条款和看与保险相关的书籍资讯。这个习惯，我坚持了18年。可以说：保险陪伴我走过人生最美的青春年华，已经成为我生命的一部分，将来还要伴随我的一生……
言归正传，从今天开始，我就给大家挑选一些比较有特色的百万医疗险来进行分析和测评，我们第一个安利的是市场上非常有特色的百万医疗险——泰康健康尊享D！
特别声明：本测评只针对尊享D计划一进行测评！本测评是根据健康尊享D条款和投保规则来进行解读和分析，若与条款不符，一切以条款为准！
一、产品性质：这是一款费用补偿型（报销型）的医疗保险，属于消费性质的。它的作用是：住院有报销，弥补住院期间的各项医疗费用的损失！
二、产品要素：
投保年龄：0（出生满30天且出院）-64周岁（含），最高可以续保到105周岁
保障区域：中国境内（不含港澳台地区）
医院范围：二级及以上社保定点（不含国疗、特需）
保障期限：1年
免赔额：非重疾住院是1万，重疾住院是0
等待期：30天
重疾病种：120种
三、保障责任：
1、120种重疾医疗保险金（0免赔）：首年100万，最高可以涨到年度200万。包括：重疾住院医疗费用、重疾特殊门诊医疗费用、重疾住院前7天和后30天的门急诊医疗费用。
2、非因重疾医疗保险金（1万免赔）：首年50万，最高可以涨到年度100万。包括：非重疾住院医疗费用、非重疾特殊门诊医疗费用、非重疾住院前7天后30天的门急诊医疗费用。需注意：此项有1万免赔额，但社保是可以抵扣免赔额，详见尊享D保障责任和理赔需注意事项详解。
3、重大疾病提前提前给付保险金：重大疾病医疗保险金的年度给付限额的2%，不同种类疾病可以提前赔3次。
详细的保障责任可以参看下图保障计划表（重点看计划一）
四、关于费率表
1、首次投保或中断后再次投保时费率
可以看到30岁，选择计划一，首年保费为622元。
2、续保时费率表
如果31岁，选择计划一续保，续保保费为649元。
五、产品优势和核心优势：
产品优势：
1.可以涨的百万医疗险：首年150万（重疾100万，非重疾50万），无理赔每年可以涨，其中重疾每年涨10万，非重疾每年涨5万。最高可以涨到年度300万（其中重疾200万，非重疾100万）
2.保障疾病范围广：重疾和非重疾，还有还包括重疾与非重疾的住院前后门急诊医疗费用（保障责任详见尊享D保障责任）
3.社保可以抵扣免赔额：重疾0免赔额，非重疾有1万免赔额，社保可以抵扣免赔额。
4.医院范围宽：二级或以上社保定点医院，公立私立均可。
5.报销药品范围广：社保内外药品、ICU、进口手术器材、肿瘤靶向疗法基因学检查费等都可报销。
6.承诺续保长：交1年保1年，首两年续保核保通过后，也就是合同生效满三年后且第二、第三年的续保通过后，可以承诺续保至105岁。
7.重疾可以提前赔：提前赔重疾保额的2%，不同种类的重疾可以提前赔3次，每次2%。备注：一年最多提前赔1次，在生效合同及续保合同期间内，累计最多提前赔3次。
核心优势：
1.社保可以抵扣免赔额：详见尊享D保障责任和理赔需注意事项详解
2.重疾提前赔2%，最多可赔3次：详见尊享D保障责任和理赔需注意事项详解
3.理赔可以享受健保通服务：详见服务
4.医院范围宽：二级及以上的社保定点的公立私立医院均可，不限制一定是公立。
六、产品附带的服务：
1、重疾就医绿通服务：
Ø 专家门诊——协助预约专家门诊服务,包含门诊就诊过程中的陪诊服务（1次）
Ø 专家病房——协助安排入住专家病房服务（1次)
Ø 专家手术——协助安排专家手术服务(1次)
Ø 专家复诊——专家门诊、住院、手术（1次，公司健康服务一直在升级，据说会升级为同病种无限次）
申请条件
① 购买保险且在保单有效期内
② 等待期过后：30天后
③ 符合条款中120种重疾
④ 在二级及以上医院确诊
⑤ 被保险人本人
注意事项
① 副主任级别以上医生，不接受客户指定专家的预约申请
② 初始有效期一年，每次续保后本服务延期一年
③ 保单状态退保、失效，相应服务权益失效
2、一键问医：全天候无等待的电话医生（泰康医生APP）
3、线上问诊：图文结合 全面问诊（泰康医生APP）
4、预约挂号：足不出户 一键预约（泰康医生APP）
5、健康风险评估：量身定制 控制风险（泰康医生APP）
6、健康体检：方便体检 尊享八折
7、齿科保健：健康生活 从一口好牙开始（送成人超声波洁牙一次或儿童涂氟服务）
七、理赔服务：
健保通直付服务：可以在泰康合作的健保通医院窗口理赔结算，享受“免申请、零等待、出院直付”的快捷理赔服务。截至目前，健保通合作医院2000+，三级医院占比40%，覆盖全国31个省份，230多个地市，支持100余种保险产品。目前泰康在全国已经有2000多家健保通合作的医院。目前，泰康人寿深圳健保通医院已达到24家，分别为：
1.深圳市人民医院
2.深圳市第二人民医院
3.北京大学深圳医院
4.深圳市儿童医院
5.深圳市宝安区人民医院
6.深圳市龙岗中心医院
7.北京中医药大学深圳医院（龙岗中医院）
8.广州中医药大学深圳医院（福田中医院）
9.深圳市宝安中医院
10.深圳市光明新区人民医院
11.深圳市光明新区中心医院
12.深圳市龙华区人民医院
13.南方医科大学深圳医院
14.深圳市宝安区福永人民医院
15.深圳龙城医院
16.深圳华侨医院
17.深圳和美妇儿科医院
18.深圳华厦眼科医院
19.深圳市沙井人民医院
20.深圳市蛇口人民医院
21.深圳市大鹏新区葵涌人民医院
22.深圳市妇幼保健院
23.深圳大学总医院
24.深圳平乐骨伤科医院
备注：随着泰康与全国合作的医院的深入和新险种的开发，新合作的医院也在不断更新中，健保通支持的新险种也在不断的更新中。
八、尊享D保障责任和理赔需注意事项详解
1、什么叫承诺续保？如何理解？
这个产品是交1年保1年，首两年续保核保通过后，也就是合同生效满三年后且第二、第三年的续保通过后，可以承诺续保至105岁。我们看条款4.3续保（2）的规定：第三次及以后续保，若您选择了自动申请续保，且已通过我们首两次续保审核的，后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，每一保险期间届满之前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保本合同，在按续保时对应的费率收取保险费后本合同将延续有效。第三次及以后续保，均按前述规则类推。我们接受继续投保本合同的被保险人的年龄最高不超过 105周岁。（另外还需要特别注意：本产品为短期医疗险，如遇不可抗力因素导致该产品停售，停售后不再续保，公司将为客户提供与该产品保险责任相似的产品进行转保。）
2、如果续保没有如期交保费，有60天的缴费宽限吗？
有，本合同期满日次日起 60 日为新续保合同交费期。比如张先生首次投保健康尊享D在2020年1月1日生效，那么合同满一年的日期、也就是首年合同的期满日为2020年12月31日。合同期满日的次日也就是2021年1月1日开始算，向后数60天就是新续保合同的缴费期。交费期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但在给付保险金时会扣除客户欠交的新续保合同的保险费。如果未在交费期内交纳该续保合同的保险费，新续保的合同自交费期期满日的 24时起效力终止。
3、关于重疾提前垫付2%的解释：
如果出现重疾，这个产品可以提前垫付保额的2%给客户先看病，正常来讲，这类医疗险是先自己掏钱看病再报销，但这个保险突破了这个规则，可以提前给客户2%保额的钱先看病，比如，假设这个报销额度涨到300万（重疾200万、非重疾100万）时，那么若出现重疾，泰康直接先给客户200万的2%，也就是4万给到客户，让客户先看病，如果花了10万，那么剩下的6万由客户自付，然后再拿资料再报销。而且，出现不同的重疾种类，还可以提前给3次，每次2%。
4、报销是否有终身限额？
首年年度报销150万（重疾100万、非重疾50万），以后无理赔最高可以涨到年度报销300万（重疾200万、非重疾100万），报销是按照年度限额来报销，终身是没有最高报销限额的。
5、报销的药品范围有哪些？
社保内外药品、ICU、进口手术器材、肿瘤靶向疗法基因学检查费等，只要是合理且必须的药品，在额度内均可报销。
6、报销费用中还包括重疾住院前后门急诊医疗费用和非重疾住院前后门急诊医疗费用，这个住院前后是指住院前多少天和住院后多少天？
住院前7天和住院后30天的门急诊医疗费用均可报。
7、非重疾免赔额1万，社保可以抵扣免赔额是什么意思？如何理解？
可以这样理解：针对非重疾，前提条件都是有1万免赔额，也就是1万元以上的部分才报，社保如果不能抵扣的话，就意味着不管社保报多少钱，都不算在1万免赔额内，自己必须自费1万元以上的部分才能报。如果社保可以抵扣的话，就意味着社保报的钱可以算在这1万以内。
举例说明：
1）如果非重疾住院花2.2万，社保报了1万，自费的是1.2万，这个1.2万泰康报。
2）如果非重疾住院花2.2万，假设都是进口药，社保没有报销，自费是2.2万，那么泰康报2.2万-1万=1.2万。
3）如果非重疾住院花2.2万，社保报了8000元，自费是1.4万，因为免赔额是1万，社保又可以抵扣免赔额，所以把社保报的8000元纳入免赔额里，再加上自费的2000元，刚好1万元，那么泰康报：1Vx：=12000元
4）一年内多次住院免赔额可以累计计算：如果在一年内，第一次非重疾住院社保报了3000元，自费2000元，第二次非重疾住院社保报了5000元，自费3000元，那么按照社保可以抵扣免赔额来算，总共泰康可以赔：3000+2000+5000+3000-10000=3000元。
8、属于保险责任范围内的合理的医疗费用才报，什么是合理的医疗费用？
见下图详细说明。
九、针对新冠肺炎，投保本产品，可以享有泰康人寿的八大服务举措：
写在最后：
总体来说，这个产品还是不错的，虽然费率可能比互联网上销售的同类产品费率高一些，但它的“社保可以抵扣免赔额”这一块拥有明显突出的优势，这也是很多人喜欢这个产品的关键。另外，对于医疗险来说，发生重疾可以提前赔2%，这一点也非常难得。还有不限制公立私立医院，只要是二级或以上的社保定点医院即可。各项附带的服务也很给力，理赔时还可以享受健保通直付服务。
本次分享接近尾声，欢迎大家随时沟通交流，也可以给我留言，我们一起客观中立的分析测评保险，学习了解保险，学会运用保险为自己和家庭规划风险保障方案。
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